許多有預算考量的消費者會選擇購買中古車，但若不是全額付清，就需要辦理中古車貸款，只是中古車貸款的申請管道眾多，參差不齊，除了車貸額度、利率會較新車差一點之外，可能還暗藏陷阱 !
現在就來帶您立即了解中古車貸的方方面面，讓您掌握技巧，安心申貸。
什麼是中古車貸款 ?
中古車指的是在監理站已領牌並行駛過的車輛，也就是俗稱的二手車，由於價格較新車低，所以是許多有預算考量消費者的首選。
而中古車貸款主要分為兩種，第一種是上述提到的購買中古車所申請的購車貸款，第二種是因有資金需求，將名下的中古車申請原車融資或原車增貸、轉增貸。
中古車貸款的申請管道有哪些 ? 條件是什麼 ?
中古車貸款在上市融資公司、銀行、民間借貸 ( 車行、當舖、私人公司 ) 都能申請，各別條件如下 :
- 銀行：18 ~ 70 歲，信用正常且有正當職業，並具還款能力。
- 上市融資公司：18 ~ 70 歲，有工作收入。
- 民間借貸：滿 18 歲即可，較無其他條件。
中古車貸款額度、利率怎麼算呢 ?
| 申請管道 | 上市融資公司 | 銀行 | 民間貸款 |
| 中古車貸款額度 | 車價130%(最高350萬) | 車價60~100% | 車價150%以下 |
| 中古車貸款利率 | 4%~16% | 4%~16% | 14%~20%以上 |
| 貸款年限 | 6年(72期) | 7年(84期) | 不一定，以私人貸款公司而訂 |
上市融資公司及銀行實際的核貸金額，除了會考量中古車的購買價格之外，也會綜合評估中古車的廠牌、使用年份、cc數、市場價格等因素，來做為車輛的殘值評估，進而決定核貸金額。
中古車貸款陷阱
- 中古車全額貸款
因為銀行在中古車的貸款成數較低，有些中古車商會向對頭期款有負擔的客戶推薦「中古車全額貸款」，是指客戶不用給頭期款，就可貸中古車的全額售價。雖然不用自備款就能貸一台中古車很好入手，但其實中古車商是以民間借貸的方式補足車貸金額，利率較高，消費者並沒有得到便宜。 - 中古車貸利息怎麼算 ?
許多民間借貸業者會以月利率的方式混淆申請人，例如月利率 3% ~ 4%，讓申請人誤會利率和銀行差不多，但銀行或上市融資公司都是使用年利率，單月利率1%就等於年利率的 12%，2%的月利率就是年利率 24%，以此類推。因此建議您辦理車貸時需仔細確認年利率、期數及月付金，最好是自己試算看看數字是否正確。 - 辦理中古車貸款需要押證件 ?
有些中古車商或民間借貸業者，會以跑流程或是查詢監理站資料為由，要求申請人提供證件正本，但其實辦理中古車貸款只需要雙證件影本即可作業，千萬別輕易交出個人證件，以防遭到不法盜用或是難防合約被惡意更改。
中古車貸款需要準備什麼文件 ?
- 雙證件影本（身分證、駕照或健保卡）
- 行車執照（行照）、牌照登記書（牌登）
- 收入證明（薪資轉帳明細、薪資單、扣繳憑單、勞保明細等）
中古車貸款申請流程
- 貸款申請
明確了解本身的需求，向金融機構線上諮詢並提出申請。 - 審核照會
金融機構會以送件的相關資料和申請人進行照會，審核申請人是否具備還款條件及財務狀況是否達申貸的標準。 - 對保設定
通過審核後，金融機構會與申請人約定對保時間及地點，當面簽訂合約，保障雙方權益，並將汽車進行動保設定，避免在貸款結清前，車主將汽車變賣。 - 撥款入帳
上述流程都完成後，金融機構就會撥款至申請人指定的銀行帳戶。
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